La novación es la operación que permite al cliente renegociar con el banco los términos y las condiciones de su hipoteca, por ejemplo, para pasar de un tipo variable a uno fijo o para modificar el plazo de amortización. Entre las opciones está también cambiar las garantías del préstamo, solicitar un periodo de carencia o ampliar el importe que concedió la entidad en su momento. Te contamos todas las opciones que hay sobre la mesa:
¿Qué es una novación de la hipoteca?
La novación de la hipoteca es una operación que permite hacer cambios en el contrato de la hipoteca. Para ello, el banco y el cliente se sientan a negociar los cambios que se quieren introducir. Por ejemplo, si queremos pasar de hipoteca variable a hipoteca fija, o si queremos hacer una amortización anticipada de capital, entre otras muchas posibilidades.
Si ambas partes llegan a un acuerdo, se lleva a cabo la novación de la hipoteca y, a partir de ese momento, las condiciones y características de la hipoteca serán las que se establecen en el nuevo contrato.
¿Para qué sirve la novación de la hipoteca?
Los cambios o modificaciones que se pueden hacer con una novación de la hipoteca son los siguientes:
Cambiar el índice de referencia
Uno de los cambios más habituales cuando se solicita una novación de la hipoteca es el cambio del índice de referencia. Es decir, cambiar el tipo de interés que se paga, ya sea de variable a fijo o viceversa.
En este sentido, esta puede ser una buena forma de evitar pagar intereses de más por nuestra hipoteca. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca variable y se prevé que el euríbor va a subir.
Ampliar el plazo de amortización
La novación de la hipoteca nos permite cambiar el plazo de amortización del capital. O sea, cambiar los plazos en los que tenemos que devolver el dinero que el banco nos ha prestado. De esta forma, podemos ampliar los plazos de amortización según nuestras necesidades o preferencias. Esto nos permite cambiar la cuantía de las cuotas, que serán más pequeñas al tener más tiempo para devolver el dinero pendiente.
No obstante, es importante recordar que, al ampliar los plazos, también pagaremos más intereses, ya que los intereses se calcularán acorde al capital que todavía debemos al banco.
Amortizar capital por adelantado
Amortizar la hipoteca por adelantado está muy vinculado a la modificación del plazo (de hecho, lo modificamos para reducirlo). En este caso concreto, lo que se hace es devolver dinero por adelantado. Esto es muy útil si hemos ahorrado dinero y queremos invertirlo en quitarnos parte de la deuda de la hipoteca.
Al amortizar capital por adelantado, reducimos la cantidad de dinero que le debemos al banco, por lo que el plazo de amortización o devolución también se reduce.
Cambiar las comisiones o productos asociados
Una de las opciones que nos ofrece la novación de la hipoteca es la de modificar las comisiones o los productos asociados al préstamo. De esta forma, podemos eliminar algunas condiciones asociadas al préstamo, tales como los seguros de vida y hogar, determinadas comisiones, etc.
Hacer una ampliación de hipoteca
Otra de las posibilidades que ofrece la novación de la hipoteca es la de realizar una ampliación de la hipoteca. De este modo, podemos conseguir más financiación sin necesidad de tener que pedir una hipoteca nueva o un préstamo personal.
De hecho, hacer una ampliación de la hipoteca suele salir mucho más barato que estas otras opciones. Por lo que es una de las opciones más recomendables si realmente necesitamos financiación. Por ejemplo, para reformar la casa.
Cambiar las garantías de la hipoteca
La novación de la hipoteca también es la forma más fácil de cambiar las garantías del préstamo. Por ejemplo, en el caso de que tengamos un avalista de la hipoteca y queramos desvincularlo del préstamo.
Solicitar un período de carencia
Cuando estamos pasando por una mala racha económica, podemos solicitar un período de carencia de la hipoteca. Es decir, dejar de pagar la hipoteca (total o parcialmente) durante un tiempo. Esta operación también se lleva a cabo mediante una novación de la hipoteca.
Suprimir las cláusulas abusivas
La novación de la hipoteca también nos permite cambiar o suprimir algunas cláusulas del contrato de hipoteca. Por ejemplo, cláusulas abusivas como la cláusula suelo, por lo que se trata de una herramienta muy útil si queremos suprimir este tipo de cláusulas del contrato de nuestra hipoteca sin tener que pasar por los tribunales.
¿Cuánto cuesta la novación de la hipoteca?
Hacer una novación de la hipoteca es muy útil, pero no es gratis. Al realizar la novación de una hipoteca debemos pagar la comisión de novación, que es la tasa asociada a esta operación de la hipoteca. Esta comisión puede variar de un banco a otro. No obstante, en la mayoría de los casos, suele oscilar entre el 0% y el 1% del capital que todavía queda pendiente de pago.
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